给爸妈买对保险,看病再也不用担心花钱!

十步想问大家一个问题:

你能说出父母的生日是几月几号吗?

我记得我十几岁的时候才记住了父母的生日。

那时候零花钱不多,想要给他们买生日礼物,一般要提前几个月开始攒钱。

小时候一切都很简单快乐,爸妈身体健康,没什么可担忧的。

即使零花钱少,送个小礼物他们就会开心,我自己也觉得很有成就感。

而现在,我最想送给父母的,是一辈子的健康。最担心的,是父母生病我拿不出钱来。

长大之后,手里能支配的钱比小时候多得多,却觉得怎么也不够用。

我们大多数人都是普通的上班一族,这种担心和无力感我相信很多人都和我一样。

01你最担心什么?

随着父母年纪越来越大,身体每况愈下,他们的健康状况成了我们最忧心的问题。

尤其是父母一般都不愿意让远在他乡的子女担心,所以经常隐瞒病情。

以前央视有个公益广告很让我印象深刻,叫《父亲的谎言》。

说的就是女儿在外工作,给家里打电话时父亲告诉她一切都好,让她放心,殊不知她的母亲正生病住院。

我经常跟我妈说,身体不舒服一定要及时去医院检查,不要怕花钱。但节俭了一辈子的她,有没有做到呢?我不知道,她也总是跟我报喜不报忧。

02如何让父母放下负担?

很多父母不舍得花钱看病,是想给孩子多攒点钱,让孩子的经济压力小一点。

能挺过去的小毛病就不去医院治了,能省则省。

所以,只要让父母觉得花钱看病不是经济压力,问题自然能迎刃而解。那具体要怎么解决呢?

我觉得年轻人一定要有规避风险的前瞻性,要给父母尽早购买保险,让保险来承担高额医疗费用造成的经济冲击。

保险的赔偿金,不仅可以让父母治病时不愁花钱,还能够在病后康复期多给父母买点营养品,加快身体恢复。

最差的结果,如果父母卧床不起了,你又忙工作脱不开身,也能有钱去请个好一点的护工照顾他们。

03保险能规避哪些风险?

给父母买保险,主要的用途有两方面——规避疾病风险和意外风险

疾病风险

岁月不饶人,随着年纪的增长,身体各方面机能都会下降,免疫力减弱,再加上年轻时的积劳成疾,患病风险无处不在。

像癌症、心梗、脑梗这类的重大疾病,或者三高,肾病之类的慢性病,在60岁以后患病率都是直线上升的,年纪越大患病率越高。

所以,给父母买保险,最重要的就是对疾病的保障,规避疾病带来的风险。

意外风险

除了疾病,生活中的另一大风险来源就是意外了。

大到交通事故,小到猫抓狗咬,还有年纪变大之后,行动迟缓,视力变差,老年人很容易跌倒摔伤,甚至骨折。

这些大大小小因为意外造成的伤害,也都需要保险来帮你规避风险。

04父母都需要哪种保险?

不是所有的保险都适合给父母买。

比如定期寿险,如果不是家里的主要经济来源,就不建议给父母投保。

一般父母身体比较好的,可以配置百万医疗险+意外险。

如果身体状况不太好,小毛病比较多,可以配置防癌医疗险+意外险。

防癌医疗险要比百万医疗险投保条件宽松;如果防癌医疗险也买不了,可以考虑买惠民保。

另外,如果父母年龄在55岁以下,可以考虑重疾险。

超过这个年龄,买重疾险就不太划算了。

因为它对年纪大的人有保额限制,买不了太高的保额,并且保费价格较贵,整体杠杆率低。

05各险种的作用

下面十步把各险种的作用给大家说一说:

1

百万医疗险/防癌医疗险

作用:报销各种医疗花费。

百万医疗险是非常实用的报销型保险,疾病和意外产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险有以下几个优点:

1、杠杆率高

简单来说就是保费低,保额高。一年一千块左右的保费,每年能报销几百万的医疗费用,绝对够用。

2、报销范围广

不仅不限疾病种类,不限意外发生原因,还不限社保报销范围。

并且能报销的项目非常多:住院费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等都能报销。

3、报销比例高

作为对社保的补充,百万医疗险肯定是要弥补社保不能全额报销的缺陷的。

所以一般百万医疗险都能100%报销经社保结算后,剩余的全部自付费用。

4、增值服务多

现代人对医疗需求变高,很多百万医疗险会有肿瘤外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿色通道等增值服务,满足更高的就医需求,提供更好的就医体验。

百万医疗险优点很多,但也有一些小问题要注意:

1、有免赔额限制

要超过免赔额才能报销。不过不是百万医疗险独有的问题,社保也是有免赔额的。

2、不保证续保

它不像社保续保条件那么好,社保只要年年缴费就能年年有保障,百万医疗险是有停售或者不能续保的风险在的。

针对这个问题,目前市场上有长期的百万医疗险,最多能保证续保20年,担心续保问题的朋友可以选择这种长期的。

3、一定要有社保

买百万医疗险之前一定要确保父母有社保,因为社保对百万医疗险的保费价格以及报销比例都是有影响的。

4、百万医疗险核保严格

百万医疗险能解决这么多问题,但相对的,它投保门槛比较高,如果不符合健康告知的条件就不能买。

我们前面提到,防癌医疗险要比百万医疗险投保条件宽松,所以身体异常多的朋友可以买防癌医疗险

它模式跟百万医疗险差多,但保障不如百万医疗险全面。基本上只能报销癌症相关的医疗费用。

2

意外险

作用:身故伤残赔偿及补充意外医疗。

意外险大致可以分两部分保障:

1、意外身故伤残保障,因意外导致身故或伤残的,可以一次性给付高额赔偿金。

2、是意外医疗,是对百万医疗险免赔额的补充。

意外医疗基本上没有免赔额,有也是一百两百的,非常低。

所以它可以弥补百万医疗险对小额意外医疗报销的空缺。

给父母买意外险时,要侧重意外医疗保障,最好是选择不限社保范围的产品,报销范围更广。

如果有骨折津贴、救护车津贴这种就更好了,会更实用。

意外险投保条件就非常宽松了,基本上不需要健康告知,很容易买到,并且价格非常便宜。

3

重疾险/防癌险

作用:大病失能补助。

罹患条款规定的上百种重大疾病,可以一次性给付高额赔偿金,用来治病或维持大病失能后的正常生活。

但重疾险对老年人不是普遍适用的。如果你的父母年纪超过55岁,这部分就可以跳过了,因为保费太高,杠杆率低。

比如给65岁的父母买重疾险,保费1万元/年,但保额只有5万,太不划算。

06给父母买保险的困境

从前面的内容,估计你能总结出来一个结论:给父母买保险很困难,限制条件太多。给父母买保险有三大困境:

1、门槛变高

保险对年龄和健康状况都是有限制的,年纪越大、身体条件越差越不好买。所以适合老年人买的产品不多。

2、保障减弱

如果身体条件不达标,只能转投限制较少的防癌医疗险或者惠民保,但这类产品保障范围较窄,保障力度弱很多。

3、保费增加

年纪越大,保费越高,相同的产品可能你给父母买和给自己买,一年能差几千块的保费。

07有哪些合适的产品

十步整理了各险种适合给父母投保的产品,给大家做个参考。

医疗险

1、百万医疗险:

50-60岁:好医保长期医疗

好医保长期医疗能保证续保20年。

这个年龄段的父母投保成功后,基本上在疾病高发时期都不用担心续保停售的问题,非常安心。

虽然也其它几款能保证续保20年的产品,但好医保的投保条件是相对宽松的。

而且,好医保是目前保障最全面的长期医疗险,基础责任和增值服务该有的都有。

60-70岁:尊享e生2021

尊享e生2021把投保年龄拓展到了70岁,给年纪大的父母提供了很好的投保机会。

尊享e生2021一直是大热产品,保障非常好。

每年最高报销600万住院医疗费,不限医保目录范围,自费药、进口药也能报。

住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理等增值服务也非常全面。


2、防癌医疗险:·好医保/平安防癌

如果身体条件不太好,可以选择好医保或者平安的防癌医疗险。

这两款都是保证续保终身的防癌医疗险,不用担心停售的问题。

健康告知也很宽松,有高血压、糖尿病、心脏病不影响投保,有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节,走智能核保,满足条件,也有机会买。

而且这两款终身防癌险,最长的投保年龄是到70周岁,所以70岁以内都是可以买到的。

3、惠民保:

70岁以上的老年人很难买医疗险,年纪较大并且身体不太好的可以选择惠民保。

惠民保一般不需要健康告知,无职业年龄要求,投保条件非常宽松。

但相对的,保障责任没有百万医疗险那么全面,一般只能按比例报销社保内的住院医疗费用和癌症特药费用。

意外险

60岁以下:大家保百万

不限社保用药,0免赔,100%报销。

猝死最高赔30万,还包含150元/天的住院津贴,以及100元/天的骨折津贴。

公共交通意外身故/伤残最高可赔80万,骑共享单车也能赔。

保费只需要308元,价格便宜,保障全面,很适合老人。

60岁以上:好意保/孝心安

这两款产品的意外医疗都是不限社保范围的,经社保结算后可以100%报销。

它俩各有优势:

·孝心安投保条件宽松,没有职业限制,最高能承保到85岁。

身故保额20万,要比好意保高很多。有住院津贴和救护车津贴,异地亲属来探望病人也有补贴。

·好意保意外医疗报销上限更高,每年3.5万。

它也有住院津贴和救护车津贴,除此之外还有1万元的骨折津贴,10万保额的交通意外保障和特定传染病保障,内容比较丰富。

并且小额理赔非常方便,5000元以下可以直接线上申请。

重疾险

·达尔文5号焕新版

适合身体比较健康的人群投保。55岁以上的老年人买重疾险,通常价格很贵,所以重疾险更适合有强烈需求以及预算充足的人群购买。

如果一定要推荐重疾险,那十步推荐达尔文5号焕新版。

并不是说其他重疾险不好,只是达尔文5号焕新版保额能买到的更高。

其他的重疾险55岁以上最高也就只能买到10万保额,但达尔文5号焕新版最高能买到30万。

·康爱保

身体异常较多可以选择康爱保防癌险。这款产品很适合60岁以内的老年人购买,性价比非常高。

保障恶性肿瘤和原位癌,罹患原位癌后豁免后续保费。

它最大的优势是甲状腺癌统一按重疾赔付,是目前唯一一款没有因为重疾新规降低甲状腺癌保障的产品。

08总结一下

给父母买保险是一件争分夺秒的大事,趁着父母年纪不算大,身体还健康,一定要趁早把该保的都保上。

按照十步推荐的搭配,每年保费花不了太多钱,就能给爸妈全面的保障,解决经济方面的担忧。

不过每个人的身体状况各有不同,如果你打算给父母买保险,最好在后台把你父母的身体情况跟十步说说,我再帮你把把关。

或者也可以加顾问微信shibu990详细咨询。

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